Как взять кредит правильно: 9 полезных советов
Зачастую кредит просто необходим
Далеко не каждый человек может накопить крупную сумму на автомобиль или отпуск. Ежедневные траты заставляют откладывать покупку из месяца в месяц. С помощью кредита можно купить вещь сразу. Как взять займ, чтобы потом не пожалеть об этом? Даем полезные рекомендации по финансовой грамотности.
Рассуждайте трезво и здраво
Эмоциональные покупки – не лучшая причина для оформления кредита. Магазины прикладывают все усилия, чтобы мы покупали все больше и больше. Если вы часто совершаете незапланированные покупки, существенно опустошая свой кошелек, кредит лучше не брать.
Хотите что-то приобрести? Вернитесь домой или закройте страницу интернет-магазина. Спокойно подумайте до завтра: вам действительно нужна эта вещь? Возможно, на следующий день идея не покажется вам столь привлекательной.
Берите займы только на самое необходимое
Не стоит брать кредит на новый смартфон или робот-пылесос. Жизнь может измениться в любой момент. Внезапная потеря дохода влечет за собой неспособность выплачивать кредит. Риск просрочек есть даже у самого успешного человека. Перед тем, как оформить кредит на определенную цель, подумайте, стоит ли этого сделать.
Готовы ли вы взять на себя финансовые обязательства в данный момент?
Посчитайте, как часто вам требуется взять кредит. Если денег на самое необходимое регулярно не хватает, приходится прибегать к помощи кредиторов, время пересмотреть свои траты, начать работать над увеличением дохода.
Платеж по займу не должен быть больше вашего дохода за месяц
Самая простая формула, которой руководствуются банки при выдаче кредита – ежемесячный платеж по займу не должен превышать ваш ежемесячный доход (в идеале он должен быть существенно ниже, ведь вам нужно оставить деньги на жизнь). При расчетах учитывайте также комиссии по кредитам.
Изучите кредитные предложения от различных банков
Не стоит останавливаться на первом попавшемся варианте. Ситуация на финансовом рынке меняется каждый день. Если еще вчера банк с самым выгодным кредитом предлагал интересный вариант, сегодня он может повысить процентные ставки по сравнению с конкурентами. Обратитесь сразу в несколько банков и уточните графики платежей. Сравните предложения и примите взвешенное решение.
Сохраняйте достоинство
В интересах банка – выдавать кредиты населению. Не нужно выглядеть попрошайкой в глазах кредитора. Платежеспособность и уверенность в себе – ваше оружие. Ссылайтесь на конкурентов и говорите, что вы готовы изучить предложение. Не бойтесь задавать вопросы по процентным ставкам, скрытым комиссиям, досрочному погашению: у кредитора должно сложиться впечатление, что вы – финансово грамотный клиент, которому не получится продать дорогой и невыгодный кредит. В случае обращения за помощью к кредитному брокеру, гарантией результата станет компетентность специалистов. В случае обращения за помощью к кредитному брокеру, гарантией результата станет компетентность специалистов.
Запомните размер полной переплаты
В переплату входят комиссии, страховки, процентные ставки. Это самый важный показатель. Для его расчета достаточно запросить в банке график платежей (просто сложите все платежи из этого графика, из полученной суммы вычтите сумму кредита).
Перед подписанием кредитного договора сверьте окончательный график платежей с предложенным вам при первой консультации. Если он отличается не в вашу пользу, не бойтесь отказаться от предложения в последний момент. Вы всегда можете найти другой банк, который сотрудничает с клиентами на прозрачных условиях.
Соберите как можно больше документов
Предложения с минимумом документов («только паспорт», «без справок с работы») отличаются высоким риском невозврата кредита. Это значит, что процентные ставки по таким займам будут выше. Потратьте время на сбор документов: даже незначительная разница в ежемесячном платеже позволит вам сэкономить несколько тысяч рублей в год. Вам потребуется справка с места работы, выписка с банковского счета.
Не бойтесь отказаться от страховки.
Многие банки агрессивно навязывают страховку жизни и потери работы, утверждая, что без оформления страхового полиса шансы на получение кредита уменьшаются. Не верьте им: за исключением случаев ипотеки и кредитов на автомобиль, страховка не является обязательной. Это просто дополнительный способ, который помогает банку зарабатывать деньги. Если вы понимаете, что получить кредит без страховки невозможно, оформите полис в проверенной страховой компании, после подписания кредитного договора сразу же расторгните соглашение о страховании.
Постарайтесь избежать привлечения поручителей
Наличие поручителей – это дополнительная гарантия для банка. В некоторых случаях кредиторы не выдают займы без поручительства, также их наличие поможет существенно снизить процентную ставку. А вот для вас это не слишком удобно. Ни вы, ни ваш близкий друг, к которому вы обратились за помощью, не можете предсказать, что будет в будущем. В случае невыплаты долга вы гарантированно потеряете близкого человека, а то и наживете себе врага. После первой же просрочки банк может потребовать выплаты от поручителя. Отказаться от обязанности поручителя можно только в судебном порядке с помощью процедуры банкротства.
